主题：『购房宝典』商贷、公积金、组合贷~全面贷款知识（猛戳收藏）

贷款类别：

1.公积金贷款：

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。

2.按揭贷款（也就是所谓的商业贷款）：

按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押，并由其所购买的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。所谓按揭是指按揭人将房产产权转让按揭，受益人作为还贷保证人在按揭人还清贷款后，受益人立即将所涉及的房屋产权转让按揭人，过程中按揭人享有使用权。

3.组合贷款：

个人住房组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本市城镇自住住房(或其他银行认可的担保方式)作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

三类贷款优劣势对比：

1.公积金贷款：

：利率低。

劣势：住房公积金贷款有上限控制，住房公积金贷款一般是住房公积金缴存人。

2.按揭贷款（商业贷款）：

：1.短时间内筹集大量资金；

         2.首付不占用大量金钱，还款期限长；

         3.银行把关，审查开发商，提高购房的安全性。

劣势：1.背负债务，心理压力大；

          2.贷款买的房不易迅速变现。

3.组合贷款：

：在贷款时间、金额上较灵活，满足借款人多样化的需求。

劣势：较申请公积金贷款步骤更为繁琐、费用高。由于贷款人要办理商贷和公积金贷款两套程序，同时需要交纳双方面的手续费用。

三类贷款申请条件对比：

1.公积金贷款：

1》借款人开立个人住房公积金账户须满180天，并自申请公积金贷款之日起向前推算，按时、足额、连续缴存住房公积金6个月以上；

2》借款人无正在偿还的公积金贷款。借款人及配偶信用良好，正在偿还的住房贷款不超过2笔（含）；

3》具有购买商品房的有关手续和规定比例的自筹资金，能够办理抵押；

4》借款人、抵押人必须满18周岁；

5》公积金贷款时间长不超过30年；

6》借款人所在单位连续欠缴住房公积金超过65天（含65天）的不予贷款。

2.按揭贷款（商业贷款）：

1》稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款的能力；

2》合法有效的购房合同协议，房屋抵押给银行；

3》有不低于购房价款25%的自有资金；

4》同意以所购房屋及其权益作为抵押。

3.组合贷款：

1》是住房公积金缴存人；

2》具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力，申请人收入除保证月均还款外，至少剩余400元生活费，另外月均还款额不得低于月收入的20%；

3》具有合法购买住房的合同或有关证明文件；

4》提供当地住房公积金管理系统认可的担保方式。

三类贷款需要提交申请材料对比：

1.公积金贷款及组合贷款：

1》贷款申请表，到大厅领取，不需单位盖印；

2》公积金联名卡及交易密码；

3》身份证及身份证复印件；

4》户口簿及户口簿复印件；

5》结婚证及结婚证复印件；

6》商品房买卖合同及其复印件；

7》全部的商品房预付款及其复印件；

8》还款存折（卡）

9》组合贷款联络单级银行的相关手续（组合贷款需提供，包括加盖印章的借款合同、抵押他项权登记申请书、抵押登记确认书、法定代表人证明书等）；

10》房地产登记机构要求提供的手续。

2.按揭贷款（商业贷款，以中国银行为例，每个银行可能稍有区别）：

1》借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证（未婚客户需提借单身证明，离婚客户需提供离婚证、单身证明）；

2》借款人夫妻双方收入证明（我行固定格式）、收入佐证（包括个人或家庭名下的账户流水、存单/折、房产证明、车产证明、购买理财或保险的证明，如借款 经营公司，需提供营业执照、税务登记证、组织机构代码证、近期税单、公司流水等）；

3》借款人购房资格证明；

4》如借款人非本地户口，需提供近一年的社保或纳税证明；

5》购房合同（三本）；

6》首付款及付款凭证（POS回单等）。

贷款利率表：

三类贷款注意事项：

1.公积金贷款及组合贷款：

1》借款人之间必须是配偶、二代以内直系亲属；购房人（抵押人）必须年满十八周岁；

2》借款人为现役军（警）官的，需出具军（警）官身份证明、工资收入证明及公积金缴交证明。如夫妻一方为军（警）官，结婚证上的军（警）官证号与申请借款时提交的军（警）官证或身份证不相符的，需提供所在部队团级以上部门出具的证明或户籍地派出所出具的省份证号码变更证明；

3》借款人及其配偶不能到场办理贷款业务而需授权他人办理的，需提供国家公证部门出具的《授权委托书》、或国外大使馆、领事馆出具的《授权委托书》（纯公积金贷款需提供5份《授权委托书》原件，组合贷款需提供6份《授权委托书》原件）。如果委托人不能出示委托人身份证原件的，需由公证处对委托人身份证复印件同时进行公证。借款人不能亲自到场的，其公积金联名卡应已完全激活或有工行或建行的还款用存折（卡）；

4》首套房贷款所贷额度不得超过总房款的70%，建筑面积不超过90平方米（含）的贷款额度可以放宽到80%。借款申请人夫妻合计有一笔余额不为零的个人住房贷款，再申请公积金贷款或组合贷款购房的情形，属于第二套房贷款，贷款额度不得超过房款总额的40%，利率提高到首套房贷款的1.1倍。三套（及以上）不予以贷款；

5》大连市内五区公积金单人贷款额度45万元，双人贷款额度70万元。且已婚职工夫妻双方分开贷款所贷额度也不得超过70万元。选择贷后公积金体现的，只能贷综合计算的可贷额度与借款人夫妻账户余额的差额部分。

6》贷款期限1-30年，男职工不超过65岁，女职工不超过60岁；

7》公积金首套房贷利率：1-5年3.75%；6-30年3.25%；

8》如果借款人或其配偶在公积金查不出征信记录的，需其提供人民银行的征信报告审核留档。

2.按揭贷款（商业贷款）：

1》贷款期限一般在三十年以内，且贷款到期日原则上不能超过借款人65岁的年龄；

2》贷款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整，期限为1年以内的，执行合同利率，不分段计息;期限为1年以上的，则于次年初执行新的利率；

3》按揭主要还款方式分为等本金和等本息两种，购房人可自由选择。等本金为按月还本付息，先多后少;等本息为按月还本付息，每月还款额不变(利率调整变化)。

4》首套房贷款所贷额度不得超过总房款的70%，借款申请人夫妻合计有一笔余额不为零的个人住房贷款，再申请按揭贷款购房的情形，属于第二套房贷款，贷款额度不得超过房款总额的40%，利率（基准利率4.9）提高到首套房贷款的1.1倍。三套（及以上）不予以贷款；

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